关于完善金融消费者权益保护现有法律法规的思考

所属栏目:国家级期刊论文 发布日期:2019-01-22 12:07:47 论文作者:佚名
摘要:对于我国银行业来说,近年来伴随着产品和服务的多元化、个性化、专属化,围绕着金融服务收费、理财产品、P2P等各类金融消费纠纷不断攀升,行业内如何有效地维护金融消费者合

摘要:对于我国银行业来说,近年来伴随着产品和服务的多元化、个性化、专属化,围绕着金融服务收费、理财产品、P2P等各类金融消费纠纷不断攀升,行业内如何有效地维护金融消费者合法权益的问题日渐突出,有关金融消费者权益保护的话题更是炙手可热。虽然金融消费者作为直接介入金融服务活动的参与者,但在现有的法律法规上对于他们身份的界定,保护措施的可操作性等方面还存在一些缺失和不足,如何能够为金融消费者权益保护提供全面有力的法律支持,保护金融消费者合法权益的问题显得日益突出。

关键词:消费者;法律;金融

一、现有法律法规存在的问题

(一)概念性缺失

金融消费者这一概念是普通消费者在金融业这一领域的具体延伸,我国在立法上还没有专门法律对金融消费者权益保护制度明确规定。现阶段我国金融消费者权益保护的主体法律依据就是目前实行的《消费者权益保护法》,该法律颁布于1994年,修改于2013年,该法只是一般性规范,针对的是一般商品和服务的法律规定。金融消费者具有特殊性,有别于一般的消费者,在该法律中并无明文规定金融消费的情况,对于新兴的电子商务领域消费者,网络金融消费者,通过银行电子渠道销售理财产品和代销其他产品的消费者,并没有明确的界定和给予相应权益保护的内容,金融消费者的法律地位未得到确认,对于金融消费者的身份界定存在缺失。

(二)操作性不足

《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》颁布于2015年该意见对金融机构在消费者权益保护方面提供了明确的工作要求,以及行为规范,要求要完善监管机制。但该意见仅仅为工作指导意见,宏观性较为明显,对于各条意见如何具体落实,如何规范行为,相应的处罚建议等均没有明确的表述,下级部门是否能够针对意见要求条条落地难以有统一的评估,实际操作性有待提高。

(三)局限性明显

《消费者权益保护法》第二条原文为“消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务,其权益受本法保护;本法未作规定的,受其他有关法律、法规保护。”对主体称呼为“消费者”,这一概念本身就很模糊,没有对主体的身份性质给予明确的定义,经过十多年的司法实践,大家已经形成了将自然人归为该法律保护对象的做法,而忽略机构消费者,该法律的局限性较为明显。

(四)适应性较差

《中华人民共和国商业银行法》颁布于1995年,修改于2015年。该法律第三章“对存款人的保护”中,对于存款人额权益保护仅仅停留在存款安全、保证本息支付与存款保密上,对于目前大多数消费者诉求的隐私权、知情权、受教育权均没有相应的规定。对于办理储蓄类以外的其他业务,该法律均没有对消费者列出较为具体的保护措施和要求。

《中华人民共和国银行业监督管理法》颁布于2003年,修改于2006年。该法律第三章“监督管理职责”中,仅仅提出了一些原则性的规定,并没有将对金融消费者权益保护作为监督管理的职责和考核标准,也没有对该项工作开展不到位的情况提出相应的问责依据。

《银行业消费者保护工作指引》颁布于2013年,但该工作指引缺乏金融消费者维权的具体途径和明确的处罚条款,操作性不强。

二、对于现有法律法规完善的思考

(一)树立现代监管理念

金融消费者保护是当代金融法律制度的新生要义,我国金融立法应当明确基本概念和目标,将消费者主权作为基本价值理念,将消费者保护作为制度目标,并对原则进行梳理,予以贯彻,进而促进各方主体形成共识。

金融监管机构应当更新监管理念,既要通过培育公平的竞争秩序,促进金融系统安全稳健运行,在宏观上维护消费者的根本利益,也要通过直接的规制和制約手段在微观上保障消费者的具体利益。同时,金融监管机构还应该注重监管成本和监管收益的平衡,避免过度监管的成本向金融消费者二次转嫁。推动我国金融法律制度由经营者主权转为消费者主权,金融监管机构由多重角色转变为监督者,促进金融业持续健康发展。

(二)明确主要权利

1.知情权

金融产品和服务很大程度上可以理解为一种信息产品,对消费者信息的保障是金融消费者权益保护的核心。缺乏专业知识的消费者难以获得关于金融服务的真实信息,或者即使获得了信息也无法理解先关信息所包含的意义,因此在消费者知情权的保护中,应注意对不同类型的金融机构和产品,规定不同等级的信息获取义务和信息提供义务,对消费者的保护更为灵活。

2.隐私权

在当前大数据、云数据、网络消费普及、个人信用得到充分重视的大环境下,各类信息数据和个人信用记录,对于消费者有着更为重要的意义。在金融消费者的权益中,不仅应当强调人身、财产层面的隐私权,还应当着重保护个人及家庭的信息隐私权。个人信息一旦泄露,不仅会造成金融机构的声誉风险,金融消费者身份证号、电话号码、家庭住址等信息的泄露,会对其造成巨大的困扰和不能挽回的损失。因此在法律法规中,应当明确各类金融机构对于消费者隐私权保护的义务和责任,并制定较为严格的处罚措施。

3.后悔权

目前在保险行业中,消费者的后悔权己经得到一定程度的体现。目前由于网贷平台、P2P理财平台雨后春笋般大量出现,许多金融消费者对于投资有了新的渠道。在现行的法律法规中,应该对该类型的消费给予一定的后悔权保护,例如在消费者购买网络理财产品后一定时间内,可以无条件申请退出,销售方应配合消费者的退出行为,对于该段时间的投资销售方可不支付利息,但也不能收取相应的费用。

4.公平权

公平、自由交易在金融消费方面,主要体现为公平、不被歧视地购买各类金融产品,获得信贷支持等。目前大部分银行针对公务员、事业单位正式员工、大型国有企业正式员工等提供了专属贷款产品,上述类型的消费者能够更为便利、优惠地获得银行信贷,然而对于农民、工人、民营企业、自由职业者等类型的消费者,银行的有较为复杂的申请审批程序,要求的担保方式也更加严格。我国的法律法规应当对弱势消费群体给予更加有倾向性的保护,指导金融机构研发出更多适用于各类消费群体需求的产品与服务,使各个层次的消费者均有平等、充分地获得信贷的机会,同时应细化规定金融机构在侵犯消费者公平交易权应受到的惩罚性责任。

(三)完善救济机制

1.建立网络仲裁机构

由于目前许多金融消费者均通过网络进行金融产品和服务的购买,对于一些在网贷平台和P2P平台购买的产品,消费者并没有与交易对手见面,而且交易对有极有可能在异地,金融消费者在发生纠纷以后,不便于进行沟通和协商。建议成立网络仲裁机构,金融消费者可以通过视频、图片等方式上传相关资料和证据,由网络仲裁中心联系双方进行协商和调节,消费者不用亲自前往仲裁中心,一方面可以节省消费者的时间成本和经济成本,另一方面也可以鼓励金融消费者通过这一较为便利的方式进行维权。

2.简化小额诉讼流程

为了案件审理便捷、迅速和更为经济,建议简化小额金融纠纷额度诉讼程序,区别于传统金融法庭,设立专门的小额金融纠纷法庭,由专人审理小额金融纠纷案件。

金融消费者保护本质上是国家为金融产品、金融服务交易中的一方提供的最低限度的公权力保护,以纠正金融交易中失衡的权利义务关系。公权力保护的依据是消费者依法享有的民事权利,而金融消费者享有的民事权利源自于法律的赋予和确认,法律法规是金融消费者保护的基础,完善金融消费者保护体系离不开法律制度的支持与保障。

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