星火论文网,覆盖经济、管理、教育、医学、建筑、艺术等700余专业30余万篇硕士毕业论文和职称论文免费参考!

商业银行个人金融业务发展中存在的问题及对策研究

所属栏目:金融学论文 发布日期:2018-12-13 20:03:14 论文作者:佚名

【摘要】商业银行发展的历史过程中,个人金融业务始终在商业银行整体业务中占据有重要位置,涉及居民的生活、消费、投资等诸多领域,尤其是在发达的金融体系,与证券、保险、基金、期货等多个金融市场交易活动密切相关,资金在不同金融市场互通循环,这就使得商业银行在个人金融业务创新方面空间显得非常广阔。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向个人金融业务的转移,个人金融业务在银行的利润来源表中已经占有越来越大的份额。随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行个人金融业务的发展,已经成为我国金融界的重大理论与现实课题。虽然近年来中国个人金融业务的发展较快,但由于受到国内市场环境、银行科技发展水平、管理体制的限制,个人金融业务的发展速度、业务种类和服务水平还远远不能适应市场的需求。本文分析了国内外商业银行个人金融业务发展的现状,就我国商业银行个人金融业务在经营观念、服务质量、技术等方面的创新提出对策与建议。 

【关键词】商业银行,个人金融业务,发展,对策 ,

引言

商业银行个人金融业务是20世纪80年代兴起的一项新兴银行业务,最早出现在美国,之后在欧洲及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区迅速推广,现在已成为世界各大银行的一项重要业务。个人银行业务的发展,是金融市场发展的必然结果,也是现代商业银行发展的必然趋势。改革开放以后的中国,随着社会主义市场经济的不断发展,家庭和个人逐渐成为国民经济发展中投资与消费的重要力量,人们对商业银行提供全方位、高层次金融服务的需求日益强烈,我国13亿人口的个人金融业务成为一个充满活力、丰富多彩、高成长性的市场。商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的战略重点,日益成为银行盈利的主要来源。尤其,2006年底我国全面开放银行业,个人金融业务,特别是高收入群体客户,将成为中外银行全力竞争的焦点。

然而,由于长期以来受“重批发、轻零售”的传统经营观念的影响。加上个人银行业务在我国尚处于摸索阶段,许多国内银行仍然以企业单位为主要业务对象,这既影响了商业银行的经营效益,又不利于居民个人投资理财的实现。在这样的背景下,研究我国商业银行个人金融业务的发展具有十分重要的意义。在本文写作中,有意识地避免仅对有关理论观点进行简单介绍或对有关情况进行简单说明,而是注重全面深入地分析,定量和定性地得出结论,并有针对性地提出建议。

在研究方法上,本文立足于国内银行业个人金融业务发展的现实需求,在广泛收集大量数据及相关资料,参考国内外有关研究文献的基础上,注重理论与实践相结合,对商业银行个人金融业务发展进行了分析。运用对比、例证、定性分析等多种方法对我国商业银行个人金融业务发展进行了全面地分析研究。

一、文献回顾

(一)商业银行个人金融业务相关理论

1.商业银行个人金融业务的定义

个人金融业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的金融业务,是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。

2.商业银行个人金融业务的内容

(1)银行个人负债业务。在银行业个人金融业务中。存款类产品是最基本的银行业务。存款是银行贷款的主要资金来源。也是银行利润和成长的最终源泉。储蓄市场从来都是商业银行获取资金的重要市场。对我国商业银行更是如此。在我国银行、银行存款中主要分为企业存款和城乡居民储蓄存款。

(2)个人贷款业务,是指银行为个人提供的短期和长期借款业务。主要包括权利凭证质押贷款、个人住房贷款、个人消费品贷款、个人住房装修贷款。个人助学贷款、个人汽车消费贷款,个人旅游贷款、个人额度贷款等等。

(3)个人支付结算业务,主要指银行依托活期存款账户,利用结算工具,为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务,实现客户的货币资金转移和清算。

(4)电子银行业务,指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务,包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、ATM、POS等。

(5)个人投资理财业务,是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。包括合理安排开支,合理投资,购买保险等私人财务问题。

纵观发达国家商业银行的发展历史,个人金融业务开展的优劣,直接影响到商业银行的生存空间和经营成果,通过大力发展个人金融业务,可以极大地提高商业银行的竞争能力。随着社会主义市场经济的建立和现代科学技术的发展,我国商业银行的个人金融业务已经渗透到社会经济生活的各个方面,呈现出广阔的市场发展前景。当前,我国商业银行致力于发展个人金融业务,不仅是服务于国家经济建设和城乡居民的客观需要,而且是银行业应对外来竞争和提高核心竞争力的重要举措。

(二)国内外个人金融业务的文献研究

1.国外个人金融业务的研究

纵观发达国家银行发展个人金融业务的历程,我们可以发现尽管个人金融业务起步较早,但一直较为缓慢,直到20世纪90年代以后,随着各国经济金融状况的不断变化,个人金融业务才有了迅猛发展。其主要原因在于:一方面,随着金融市场以及国际金融市场发展,银行不再仅仅是从前单纯的存贷款中介,而是提供范围广泛的各类服务的金融服务企业。另一方面,以计算机和互联网技术为中心的科技产业迅猛发展并改变着世界,也促进和加强了金融领域的改革,使银行向个人客户提供快速、高效的金融服务具备了操作技术的可行性。发达国家个人金融业务的特点主要表现在:1.服务方式的电子化。2.组织机构的专门化。3.业务重点的多元化。4.金融产品的个性化[1]。

2.国内个人金融业务的研究

张倩(2007)从国际发展趋势和我国经济现实状况分析,认为个人金融业务已成为当今银行业务发展的重点和竞争焦点。我国商业银行应借鉴国外先进经验,努力适应金融体制的转变,将个人金融业务壮大[2]。

曾庆海(2010)认为对商业银行而言,个人金融业务具有违约率较低、对资本占用较少、收益高等优点,是商业银行重要的收入来源。国外发达地区商业银行个人服务占比超过52%。大力发展个人金融业务,已经成为商业银行闻新的利润增长点[3]。

李晓霞(2010)认为由于受到银行经营管理水平的限制,个人金融业务的发展速度和服务水平还远远不能适应市场的需求。并如何使我国商业银行个人金融业务更加完善已成为我国商业银行面临的新课题[4]。

傅晓霞(2008)指出当前我国商业银行的业务重心越来越向个人金融业务倾斜,个人金融业务已经成为商业银行最重要的利润来源之一。并认为有必要审视我国商业银行发展金融业务面临的机遇以及发展中存在的问题,并且积极采取发展对策[5]。

John Mylonakis(2010)认为在中国商业银行金融产品和服务的创新意义重大。结合中国的有关国情,并与国外有关方面做比较,分析中国国内的金融产品和服务创新方面存在的问题,就有关问题提出了一些对策[6]。

综观现有的商业银行个人金融业务的相关文献可以发现一方面、关于商业银行个人金融业务的发展问题已经受到了广大专业人士的关注和重视,这些研究成果必将为商业银行个人金融业务的发展提供很大的参考价值;另一方面,现有的研究还存在很多不足,有待进行深入研究。从理论中可以看出,关于商业银行个人金融业务发展目前存在许多问题,建议也很多,但是他们都不是很全面,需要进一步深入研究和总结。

二、我国商业银行个人金融业务的发展现状及趋势

改革开放30年以来,我国经济长期持续快速增长,我国的富裕群体已形成并呈现稳步上升势头,数据显示,中国富裕人士(拥有100万美元以上资产的个人)人数增长至32万,拥有财富总额为1.59亿美元,居亚太地区第二位,仅次于日本。尤其是我国中产阶层队伍在迅速扩大。据国家统计局调查, 2010年,中国有25%的城市家庭步入中产阶层,这是我国商业银行个人金融业务目前主要的服务对象与潜在客户群。从我国目前商业银行个人金融业务发展的情况来看,个人金融业务在商业银行业务经营中的位置日益突出,仅从商业银行资产业务的角度分析,个人金融业务的资产比重在商业银行资产业务中呈现快速上升的趋势。据央行2008年第四季度货币政策报告中透露的数据表明,2008年末我国商业银行贷款业务中的居民个人消费性贷款同比增长13.7%,比年初增加4610亿元。个人金融业务已成为我国商业银行新的利润增长点[7]。

虽然我国个人金融业务发展迅速,但同国外一些发展成熟的银行相比,差距还是比较明显的。自20世纪中后期以来,在全球经济一体化与金融自由化以及现代科技发展浪潮的推动下,西方发达国家商业银行纷纷调整经营策略千方百计发展以个人理财、个人融资等为主的个人金融业务。目前,西方发达国家个人金融业务在经过数十年的发展后已经取得了明显的效果。从业务规模看,个人金融业务量一般占银行整个业务量的50%左右,最高可达70%;从经营范围看已经涵盖了从个人储蓄到消费信贷,证券与基金投资再到外汇、保险、租赁与融资,还有个人理财、委托代理、资产管理、财务咨询等众多领域;从服务品种看,除了极个别的业务种类外,绝大部分种类的个人金融业务产品数量都不下数十种,多的甚至达到上百种,其中尤以个人金融理财产品最为丰富,其服务品种可达200余种,成为个人金融业务的核心产品;从利润收入看,一般占到银行利润总额的40%以上,最高可达到70%[1]。 

加个过渡句

(1)由于外资银行个人金融业务进入国内金融市场刺激了国内银行业个人金融业务的发展。目前国内银行个人金融业务的利润只占27%左右,相对于国外发达的商业银行50%以上的利润,国内银行个人金融业务存在着巨大的发展空间。[3]随着金融市场完全开放,外资银行咄咄逼人地挺进国内的个人金融业务,迫使国内商业银行尽快拓展个人金融业务领域,提高服务水平,否则面临失去这些客户的危险。

(2)居民资产结构变化以及投资理念的成熟催化了个人金融业务的发展。改革开放以来,我国国民经济迅速发展,年GDP增长平均超过9%,人均超过1000美元,这使居民金融资产在数量、结构上发生了极大的变化。一是居民的收入和金融资产总量随经济的发展不断增加,居民储蓄的绝对量也将不断增加,居民金融资产结构多元化也将成为必然,储蓄存款所占比例将有逐步下降的趋势;二是随着金融竞争的加剧,金融创新步伐的加快,居民储蓄存款在各金融机构之间加速流动和转移,居民金融服务要求将转向能够提供综合服务的金融机构。同时个人金融投资理念的不断成熟为个人金融业务发展带来了巨大的市场需求,老百姓的金融服务需求层次也正在发生深刻变化。个人金融资产由过去单纯的保存保值型向综合理财、增值型转变,我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变,居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者,这就为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。

三、我国商业银行个人金融业务经营中存在的问题

(一)对商业银行开展个人金融业务的重要性认识不够

由于我国长期受计划经济体制的影响,商业银行把个人金融业务当作附属项目,还没有从银行长远发展的角度审视和规划个人金融业务的发展。银行工作人员对个人金融业务认识不足,工作服务还依旧停留在被动提供服务的阶段,对新兴的个人金融缺乏足够的了解和掌握。个人金融业务在商业银行优先发展的理念目前还只停留在口头上,还没有真正落实到行动上,特别是基层银行。由于相对于公司业务而言,个人金融业务客户多、区域宽、管理难度大、单位经营成本高,在发展初期对改善财务状况的贡献度不大,还没有得到应有的重视。[2]另外,业务体系庞杂,重点不突出是我国个人金融业务发展中的突出问题。在现代银行业的激烈竞争中,任何一家商业银行都无法保持全方位的优势,无法保证在每一个子市场、每项业务领域都领先其他竞争对手。从图1-1可以看出目前我国商业银行个人金融业务发展中存在明显的趋向是,无论什么业务都想抓,盲目求全,盲目跟进他行的业务和市场,而不论其对全局是否有利,分散了全行的人力、物力、财力,顾此失彼,得不偿失。

(二)对个人金融产品营销认识不到位

个人金融产品的营销在银行的市场营销份额中越来越占据重要位置,它要求银行营销业务必须做到细分市场,考虑客户的实际需求,提供相应的产品和服务,建立以客户关心为核心的营销理念。但是,很多商业银行对个人金融业务的营销认识仍不到位,具体体现在:没有设置专门的营销部门,没有配备专业的高素质的市场营销人员进行个人金融产品的销售;宣传方式及营销手段的落后,新产品的普及率很低,有的银行营销人员自己对新产品都不太明白,使得许多居民对个人金融服务项目更是一知半解,无法真正享有服务;虽然目前大多数银行已经开始倡导以客户为中心的理念但实际上以产品为中心的管理方式仍占据主导地位;市场定位不系统。不科学。在市场细分基础上不能准确把握个人客户市场目标不能很好地对客户进行分层服务和差异服务,市场定位缺乏规划性和系统性,导致无法把握市场需求。

(三)产品体系不完善

1.提供的金融业务品种单一

在个人金融业务品种方面,国内商业银行的业务品种单一集中,业务覆盖范围狭窄。现有的业务品种单一限制了广泛地吸收社会闲置资金,同时由于没有设立存款单流通市场,大规模发展大额可转让定期存单业务及推出多种形式定期存单,变被动吸收大额存款为主动推销存单吸收存款等个人存款业务也就无从谈起。2008年,外国商业银行提供给客户的金融产品多达2万多个品种而我国各银行只能提供260多个品种。花旗汇丰等跨国金鞋集团的个人金融业务已占其业务总量的40%以上,而我国银行个人金融业务仅占其业务总量的10%左右充分说明我国商业银行个人金融业务不足以满足目前巨大的市场需求。在个人贷款业务方面则以住房、汽车等小额贷款品种为主,其中也只有提供的个人住房贷款总规模比较大,而其他贷款则由于市场外部环境及风险等因素,一直未得到充分的开展。而个人中间业务主要以代收代付、转账结算,国债认购等为主,业务手续复杂,条件过于严格。有些业务本身开展时间不长,其功能和技术操作性有待进一步完善[9]。

2.金融业务品种深度不够

在业务品种的深度方面:国内个人金融业务有所发展,但业务品种缺少细分化、差异性和个性化的服务特色,市场化程度不高。近两年,由于我国商业银行间更深层次的竞争,引起他们不断改进自己的服务品种和方式,因此在某一领域中产品富有特色成了他们追求的目标。如目前农业银行在个人信贷业务方面,招商银行在网上银行业务方面,光大银行在教育领域所开展的业务都相当有特色。虽然个人金融业务有所发展创新,但具体品种相互模仿较多,缺乏明显的差异化和个性化特色。相比之下,国外商业银行的个人业务品种具有细分化、个性化特征,市场化程度高。在实际工作中,他们首先把客户市场划分为若干个客户群,再根据客户的行为特征、消费习惯、财务状况以及未来的需要制定相应的市场细分标准,提供不同的业务品种,以自己的特色来吸引特定客户层。如个人理财业务,香港恒生银行是按个人在银行的资产大小分为一般客户、一站式理财(如港币20万元以上)、个人财富管理(港币100万元以上)、私人银行(美元100万元以上)。根据不同客户群提供不同的服务:对私人银行提供“一对一”跟踪式服务,强调投资产品并提供度身订造的个人金融产品;对个人财富管理提供“一对一”客户经理进行全面理财服务,包括银行、保险、基金投资、财产组合定期评估等;对一站式理财则提供综合理财户口、优先服务专柜和理财筹划;对一般客户提供柜台服务、自助银行、电话银行、网上银行、流动理财等。

3.金融产品结构不尽合理且规模有限

在产品的规模、结构方面:国内银行现有的个人金融业务产品结构不尽合理、规模有限。例如,在各项中间业务产品中,成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付所占比例很大,而知识密集型中间业务,如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。个人银行卡方面,中国人民银行最新发布的中国支付体系发展报告显示,目前我国银行卡发卡量已突破11亿张。到2009年底,中国借记卡发卡量达12.8亿张,信用卡发卡量近5600万张,其中工商银行、建设银行、招商银行的信用卡发卡量更是纷纷突破了1000万张的大关,其他各行的发卡量也大都已是“百万”级。2009年,我国银行卡支付的消费交易额为2.29万亿元,剔除批发性的大宗交易和房地产交易,占全国社会消费品零售总额的比重达到25%,其中,北京、上海、广州、深圳等大城市这一比例达到了40%,接近发达国-家30-50%的水平。但由于没有良好的用卡环境支持,银行卡的使用频率较低。据调查目前国内的睡眠卡大部分都是“非标准卡”,也就是前些年发行的“老”借记卡,其服务功能有限,一部分卡片甚至已经被持卡人遗失,但在银行的账户系统里仍然存在。计显示,目前市场上的活跃卡中,借记卡占87%,信用卡占13%(其中贷记卡占10,5%,准贷记卡占2.5%)。与此相比,国外发达商业银行的个人业务产品结构规模恰恰相反,在产品结构中以知识密集型的中间业务所占比例较大;在银行卡持有量中,北美和西欧等国家银行卡的人均持有量为2-4张。此外,我国商业银行个人金融业务的指标,如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与国外商业银行相比也在较大的差距。

(四)技术手段落后,电子化及网络化程度低

我国金融业务目前已由手工处理全部进入电算化处理,大中城市商业银行电子化有单用户、多用户、分布式处理,正迈向数据集中处理,人民银行卫星电子联系系统已遍布全国各地。从网络交易和清算结算来看,技术平台的建设比较成功。但从个人业务功能性来讲,目前的技术还存在很大的缺陷。虽然最近几年ATM、POS机、电话银行、网络银行数量有所发展,但是功能不完善,部分银行技术系统超寿命超负荷服务。数据处理速度明显无法适应业务量需求。我国国有商业银行大都开设了网上银行业务,但对网络银行基本都定位于传统营业网点的补充与辅助手段。诸如电话银行业务、ATM自动服务等等新型技术手段的运用都处于一种比较低级的层面上。

结论

科学的政策+合理的制度+合格的人才=成功的个人金融业务。坚持不断创新产品和服务、完善制度环境、优化业务和管理流程,加强个人金融业务的风险管理。我国商业银行的个人金融业务就能实现快速、健康的可持续发展,从而更好地促进我国金融业的改革、满足居民曰益增长的金融服务需求。商业银行必须调整战略发展定位,把握最佳调整阶段和发展时机,借鉴国外先进经营管理经验。合理配置相关资金、人才、技术、信息等资源,在个人金融业务方面发现和发掘自身的传统优势。整合服务渠道。理顺经营机制,进入高贡献度的个人金融业务领域,着力将中国商业银行的个人金融业务领域发展壮大。

参考文献

[1] 刘超。 国外商业银行个人金融业务的发展对我国商业银行的启示[J]。 商业现代化,2008,(7):369-370

[2] 张倩。 我国商业银行个人金融业务发展的思考[J]。 内蒙古电大学刊,2007,(12):9-12

[3] 曾庆海。 商业银行个人金融业务的发展[J]。 现代商业,2010,(20):14-14

[4] 李晓霞。 我国商业银行个人金融业务发展研究[J]。 中国科技博览,2010,(13):251-251

[5] 傅晓霞。 浅议商业银行个人金融业务的发展[J]。 黑龙江金融,2008,(11):78-79

[6] John Mylonakis. Research on Personal Financial Product Innovation in Commercial Banks of China[J]。 Asian Social Science,2010,(3):115-118

[7] 李修平。商业银行个人金融业务发展现状及对策[J]。中国商界,2010 (5)

[8] 洪崇伟。商业银行个人金融业务的市场营销研究[J]。商场现代化,2007(24)

[9] 孙桂。商业银行功能优势与个人金融业务创新策略[J]。学术界,2009 (1)

[10] 武振杉,吴海燕,张世芹。谈商业银行个人金融业务创新[J]。法制与社会,2009 (14)

[11] 杨小力,杨林岩,周小耀。我国商业银行个人金融业务发展策略分析[J]。生产力研究,2006 (6)

27926090 13943037437