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互联网金融对商业银行非利息收入的作用

所属栏目:SCI期刊论文 发布日期:2019-01-22 12:08:09 论文作者:佚名

摘要:现如今,随着我国信息技术水平的不断提高,互联网金融也获得了较快的发展,并且开始广泛地应用在各个行业当中,从而对实体经济发展造成了严重的影响。另外,为了推动互联网金融的健康稳定发展,我国还制定了相关政策。基于此,文中重点分析了互联网金融对商业银行非利息收入造成的各种影响,以此来确保互联网金融和商业银行的良性发展。

关键词:互联网金融;商业银行;非利息收入

相比较而言,我国针对互联网金融展开的研究要晚于西方发达国家,然而,发展速度却较快,比方说,构建了第三方支付、P2P借贷等新型服务模式,与此同时,交易规模也在日益扩大。现如今,随着互联网金融的快速发展,商业银行的整体经营情况也受到了相应的影响。另外,利息收入始终是商业银行的主要收入来源,因此,基于互联网金融的快速发展,不仅推动了商业银行非利息业务的发展,而且还加快了对银行收入结构的调整。

一、商业银行非利息收入业务的发展

2003年至2006年,我国银行业非利息收入所占的比例大约为16%,占比非常低。这主要是由于当时利率市场化水平不高以及股份制改革尚未完成而导致的。2007年,非利息收入急剧下降。这主要是由于2007年以前,我国商业银行购买了较多的次级贷款,然而,美国爆发金融危机以后,次贷却开始严重贬值。2008年至2016年,银行业非利息收入所占的比例开始整体升高,只在2011年,由于银监会强行要求银行将收费标准降低,因此,降低了非利息收入的占比。2017年,我国商业银行非利息收入所占的比例再次降低,主要是由于2016年末以来监管机构开始对银行业系统性风险进行防范,加大了对对外理财业务的监管力度。2016年,民生银行多元化经营水平最高,非利息收入所占的比例为40.78其中,招商银行的非利息收入所占的比例也较高,为38.07%。其他股份制商业银行非利息收入所占的比例基本为30%。就四大国有商业银行而言,非利息收入所占比例高于30%的只有工商银行,此点不同于国外发达国家银行规模越大,多元化经营优势越明显,非利息收入占比越高的特点。它同2016年国有商业银行将网上转账手续费取消存在着一定的关联,然而,与此同时,还将国有商业银行开展传统信贷业务具有的优势体现了出来,缺少开展非利息收入业务的热情。除此之外,城市商业银行规模不大、股东结构未呈现出多样化是导致城市商业银行非利息收入占比最低的根本原因。

二、互联网金融对商业银行造成的各种影响

一直以来,利息收入始终是商业银行的主要收入来源,然而,从目前的社会经济发展形势可以看出,利息收入却开始日益减少。基于此,商业银行对非利息业务引起了高度重视,并且还推动了收入结构的调整。除此之外,随着互联网金融的快速发展,对商业银行非利息收入也造成了一定的影响。具体体现如下:

(一)互联网金融对投资业务造成的影响

当前,随着互联网金融的快速发展,互联网金融开始广泛地应用在各个领域当中,并且同人们的生产生活存在着紧密的联系。就商业银行的投资业务而言,互联网金融的应用既具有一定的优势,同时也存在着一些弊端。另外,由于互联网金融产品在市场中也占据着较大的比例,因此,同商业银行本身的理财产品和投资业务之间呈现出了一种竞争关系,从而加大了商业银行的竞争压力。站在另外一个角度来看,互利网金融产品的出现,还推动了商业银行的发展,商业银行能够应用互联网金融技术对市场进行精准定位,整体评估产品情况,主要是为了更好地防控风险,提高经济收益。

(二)互联网金融对汇兑业务造成的影响

现阶段,随着互联网金融的快速发展,对商业银行的汇兑业务也造成了或多或少的影响。长久以来,我国始终重视汇率制度,再加上商业银行不具备较强的汇兑风险管理能力,因此,造成了商业银行汇兑收益往往会产生较大的波动。然而,基于互联网金融的快速发展,商业银行却能够利用新型科学技术,科学合理地评估与预测汇率波动情况,从而既能够使外汇管理变得更加完善,同时还能够从根本上提高汇兑收益。

(三)互联网金融对金融衍生产品造成的影响

大数据时代背景下,商业银行既能够利用大数据技术进一步分析和研究客户信息,同时还能够对客户的金融投資需求加以充分了解,进而可以构建出具有针对性的服务方案,推动金融衍生产品的创新与发展,增加理财业务的收入。然而,在互联网金融快速发展的同时,对商业银行理财项目也带来了较大的冲击,基于此,对商业银行投资的敏感性和经营水平均提出了较高的要求。

三、影响各种商业银行的相关原因

(一)技术水平方面的原因

我国的商业银行类型较多,主要包括国有、股份制和地方性商业银行。其中,国有和股份制商业银行本身具有较高的技术水平,也就是说,这两种类型的商业银行一旦受到了互联网金融的影响,就可以及时做出反映,并且还能够充分利用金融行业发展的良好契机,自身拥有先进的资源与技术。余额宝的产生严重地影响到了金融市场,国有和股份制银行及时发布了相关的线上理财产品。因此,互联网金融并未严重地影响到此类银行的非利息收入。然而,大多数地方性商业银行并不具备较高的技术水平,发展速度较慢,常常无法精准地把握发展契机。除此之外,对于网上与手机银行而言,大部分地方性商业银行在此方面也不具备较高的技术水平,为此,互联网金融必然会对其造成严重的影响。

(二)客户维系方面的原因

国有与股份制商业银行的经营范围比较广泛,并且还设置了大量网点,客户数量较多。因此,一旦受到了互联网金融的影响,就较易出现客户流失的现象。然而,相比较而言,地方性商业银行的客户量却不多,它直接影响着当地的经济发展,如果出现了客户流失,常常无法从其他地区对其加以弥补,因此,难以较好地维护客户,从而降低了非利息收入。

(三)风险承受能力方面的原因

随着互联网金融的迅猛发展,商业银行的风险应对能力也随之变得越来越强。另外,各类商业银行的风险承受能力也有所不同,相比较而言,地方性商业银行的风险应对能力较差,因此,严重地影响着投资和理财业务。

四、推动商业银行发展的有效措施

目前,随着互联网金融的快速发展,商业银行应该与实际发展情况相结合来不断建立健全经营管理模式,以此来推动自身的稳定发展。首先,商业银行应该积极学习与利用互联网金融的发展优势,有针对性地采用新型科学技术,提高本身的信息化程度和科技效率,大力促进有关业务方面的创新,以此来最大限度地提高非利息收入。比方说,大数据时代下,商业银行可以合理采用大数据分析技术来进一步分析与研究市场形势,掌握投资凤险与市场波动,进而有助于提高本身的风险管理能力。其次,各类商业银行在发展期间所遇到的情况也有所不同,对于地方性商业银行而言,在长期发展规划过程中,商业银行应该在信息技术建设方面增加投入,完善基础设施建设,构建合理的人才引进计划,大力引进技术型人才,以此来提高银行本身的管理能力,扩大业务经营范围。例如:地方性商业银行应该加强网上与手机银行的建设,增强业务科技水平。再次,站在国家政策的层面来看,我国应该与现如今的社会经济发展情况相结合,构建出相应的规章体系,推动商业银行同互联网金融企业之间展开更多的交流与合作。互联网金融企业应用了新型的科学技术,站在行业的发展前沿,然而,商业银行却具有较高的信誉度,赢得了人们的高度认可,由此可见,二者分别具有各自的优势,因此,在进行相互交流合作的过程中,不仅有助于增加客户量,同时还能够实现双赢。最后,尽管我国互联网金融获得了较快的发展,并且在各个领域当中得到了广泛应用,但是,相对来说,却起步较晚,有关法律法规和监管体系尚未得到建立健全,仍然存在一些不足之处。基于此,监管人员有必要加强对互联网金融行业的监管,建立健全规划方案,科学有序地开展监管工作。除此之外,监管人员还应该实时监测金融领域中的各项风险指标,主要是为了能够及时发现金融市场中产生的波动,从根本上提高金融管理能力。互联网金融在一定程度上影响着商业银行非利息收入,但是,各类商业银行所受到的冲击却有所不同。所以,为了推动商业银行的持续稳定发展,监管部门应该与各类商业银行的特点相结合,构建出相应的引导方案与差异化管理措施。

五、结束语

综上所述,互联网金融在一定程度上既會对商业银行发挥出积极的促进作用,同时还会对其造成消极影响。站在积极方面来看,互利网金融的发展,推动了金融领域的转型升级,提高了商业银行的信息化水平,这与社会发展需求相符合,因此,对商业银行的可持续发展发挥出了积极的促进作用。站在消极方面来看,互联网金融的快速发展严重地影响到了商业银行的主要经营业务,形成了一种激烈的竞争关系。基于此,商业银行必须充分了解目前的发展形势,积极应对市场发展态势下对其提出的挑战,加快经营模式的转型升级。

参考文献:

[1]赵胜民,刘笑天。互联网金融影响了商业银行的非利息收入吗[J].当代财经,2018(02)。

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