互联网消费金融现状及风险防控问题分析

所属栏目:省级期刊论文 发布日期:2019-01-22 12:08:31 论文作者:佚名
摘要:现如今,互联网正在飞速发展,互联网消费金融已成为现如今消费的一大主流趋势,互联网消费金融可以有效刺激了我国市场的内需,使我国在国民经济上的复苏得到有效推进,互联网消费

摘要:现如今,互联网正在飞速发展,互联网消费金融已成为现如今消费的一大主流趋势,互联网消费金融可以有效刺激了我国市场的内需,使我国在国民经济上的复苏得到有效推进,互联网消费金融能够将其优势全部显现出来。虽说互联网消费金融符合当下这一时代在发展上的需求,使我国市场消费群体多元化消费的需求得到满足,但是我国互联网消费金融还有着许多不足之处。所以,本文对互联网消费金融现状及风险防控问题做出了分析,提出了其发展过程中的出现的问题并阐述了推动其发展的重要举措。

关键词:互联网消费;金融现状;金融风险防控

目前,互联网金融已经成为现代消费中的一种趋势,但就现如今的状况而言,我国的金融消费市场还尚未完全的拓展,互联网金融在消费上的理念还没有实现全面的普及,大多数人对其还不是很了解,因此,致使其优势并没有得到充分的发挥。针对我国在互联网消费金融中局限性和认知上的不足问题,使我国需要利用各种途径对我国的消费金融加大宣传力度,使普及性得以提高让广大的消费群体参与到互联网消费金融中去。

一、互联网消费金融的优势

(一)便捷性

互联网消费金融和传统金融在模式上有着很大的不同,其主要依托于互联网技术向个人或家庭提供与消费相关的支付、储蓄、理财、信贷以及风险管理等金融活动。在便捷性这一优势上主要表现为以下几个方面:第一方面、客户们不再需要到各个金融公司办理业务,通过利用金融公司的网络平台或是相对应的APP软件就可以完成业务办理,可以有效的减少个人在常规银行业务办理的时间和精力;第二方面,提供消费金融产品的公司所提供的平台或软件操作方便、简洁,只提供一些基本的信息就可以使用平台消费或借款,可以使客户在资金各方面上的需求得到满足,缓解资金紧张的窘境,避免发生传统形式借款的繁琐程序。

(二)普惠性

互联网消费金融和传统形式的金融的区别是相当之大的,有普惠性的特点,互联网金融平台在产品或者服务上可以满足大多数民众的需求,并且针对不同的客户在不同的需求卜给予个性化的服务[1]。其普惠性这一优势的主要表现方面有:第一方面,客户的群体有着广泛性的特点,互联网消费金融有着大众化的特点,所设计的产品可以使中低層这一群体的需求得到满足,大多数的产品是没有门槛作为限制的,几百元也可以进行着金融消费,而且产品的内容比较简单,易于理解,普惠性较强;第二方面,产品的类型丰富多样,包含投资、信贷、金融理财多方面的产品,还有场景类消费贷款,如购买手机分期付款、购车贷款、装修贷款、教育贷款各种各样类型的产品,渗透到了人们日常生活的方方面面。

(三)技术性

互联网消费金融的一大特点就是技术性,主要依附于互联网的信息技术,依靠大数据,利用技术对市场进行客户资源整理,建立客户数据库,依据客户的消费行为、消费习惯等数据信息做出分析,从而制定出与网络金融在销售上相符合的策略[2]。通过大数据分析,可以有效的将消费金融产品在消费力度上做出提高,使经营效益获得提升。同时在市场竞争如此激烈的环境下,金融平台可以参照客户的数据信息,对客户开展个性化服务,使客户在金融市场消费多元化上的需求得到满足,使整个行业在服务上的水准与质量得到提升,使互联网消费金融在全面的发展上得到推动。

二、互联网消费金融发展过程中存在的问题

(一)互联网消费金融尚未全面普及

虽说互联网金融已经成为现代消费中的一种趋势,但就现如今的状况而言,我国的金融消费市场还尚未充分拓展,互联网消费金融的理念还没有实现全面的普及,大多数人对其还不是很了解[3]。因此,致使其普惠性这一优势并没有得到充分的发挥。在资本主义国家,人们在消费上的理念已经是非常超前,大多数人们都是先进行消费然后再买单,以数据的显示来看,美国在这方面的所占有的比例已经是整体的60%。而在我国还不够20%,产生这种情况的原因主要和我国在传统消费上的理念密切相关,我国国民所重视的是储蓄,基本上都是有了足够的钱财才进行消费,因此,就使我国市场经济在发展上受到了制约,对互联网消费金融在普及和推广上也是相当不利的。

(二)信用机制不健全

在互联网消费金融中,平台和金融公司对消费者的网络信贷和产品消费给予相对应服务的基础基本上都是参考消费者的征信,但就当下而言,我国在互联网消费金融上的信用机制还不是很健全,其中所包含的问题有:

一、在信用评估上还没有较为统一的标准。针对一些在实力上比较雄厚的或者是依附于传统形式下的互联网金融平台来说,评估的机制相对来说还是比较完善的,但是对于新型的互联网金融公司来说,在信用评估的体系上还不是很完善,并且在信用评估这一方面的行业内部还未实现信息上的共享[4]。因此,导致很多的平台在征信评估这一方面只是依附于目前所有的数据资源,对客户的征信很难实现全面的把握,很容易产生信用、欺诈等各方面风险。

二、在平台内部的信息数据上还未实现共享。在互联网金融这一模式下,各大金融平台在风险防控方面的主要依据是单平台的信息数据,对金融平台在内部的信用数据有效共享这一项并没有实现完全共享,只能依赖于部分第三方数据服务公司,这非常不利于整个平台在征信体系方面的有效建立和健康发展,也不利于平台的长远发展。

三、推动互联网消费金融健康发展的有效途径

(一)增强宣传力度,提高普及性

针对我国在互联网上的消费金融中局限性和认知方面的不足问题,我国需要利用各种途径对我国的消费金融加大宣传力度,使普及性得以提高,让广大的消费群体可以对消费金融在认知方面更加全面,广泛的参与到互联网消费金融中去。具体的可以从以下几个方面着手:第一,政府是我国的行政机构和国家在政策上的执行者,因此,需要积极的进行着消费金融方面宣传和推广的扩大,利用政策对企业加以鼓励,在这一方面加大宣传和推广,同时也可以使用互联网等一些媒体进行宣传工作;第二,针对平台而言,要充分的发挥互联网这一信息化的作用,利用网络和多媒体来普及与宣传网络和金融产品[5]。除此之外,互联网消费金融公司有效结合相关的电商平台开发金融理财相关的产品,通过金融产品使人们在消费的观念上得到转变,例如:我国的第一电商阿里巴巴,它就是结合了消费金融和金融理财以及消费场景等,其对余额宝、芝麻信用和花呗的推广力度是相当之大的,使互联网消费金融在普及和推广上得到可有效的卖现。

(二)完善监管机制,加强风险管理

在互联网消费金融的发展当中,一定是存在着各种各样的风险,这时就需要完善监督管理机制,不断的加强风险管理,使内部管理的结构得到有效的优化,提升风险管理的技术手段,使全面监管得到实现。那么在监管上,可以从以下这三个方面着手:第一方面,针对政府来说,需要在法律制度上的建设做到加强,使法律体系得到完善,通过使用法律手段对其市场做到严格的监管,为其发展可以提供一个较好的外部环境,这里提到的法律体系不单是对互联网金融行业或平台的监管法律法规,同时也要加强法律法规对于产生信用风险、欺诈风险的个体或团伙行为的制约;第二,企业需要做好内部的管理,在风险上的防范要提高,包含信用风险、欺诈风险、操作风险等,需制定较为严格的监督与管理机制,并在技术手段上持续优化提升。与此同时,很多互联网金融公司还面临着资金链断裂的风险,针对这一风险,金融公司需要不断对融资的渠道进行拓展,建立起多元化的资金模式,使该风险得到有效规避。

(三)打破行业局限性,健全征信体系

在互联网消费金融模式之下,风控管理的核心是征信管理,征信体系是否是健全完善,直接影响整个行业的发展,对整个行业在未来的发展也必定会产生重大的影响,就目前我国在互联网消费金融的征信体系建设情况而言,行业之间需要将约束打破,打破局限,构建出一个在较为完善的征信评估体系[6]首先,平台与平台之间需要对客户的数据信息实现有效的共享,构建起一个统一的征信评估体系,使各个平台所掌握的客户信息全部进入统一的征信体系之中,这样所有的平台在进行业务的开展时,只需要在征信平台进行登录就可以对客戶整体的信用情况加以了解,并且对客户做出合理的评估,开展与之相对应的信贷业务,在此需要特别注意的是在征信体系构建之中,需要加强对客户信息的保护。除此之外,要加大在征信方面上的宣传力度,让消费者关注到征信的重要性,注重对个人信用的维护与建设,为征信体系的建设提供强有力的数据支撑。

四、结束语

综上所述,在互联网时代飞速发展的今天,互联网消费这一消费模式早已成为现如今消费的一大主流趋势,互联网消费金融可以有效的刺激我国市场的内需,使我国在国民经济上的复苏得到有效推进。针对我国在互联网上的消费金融中局限性和认知上的不足问题,本文提出了相关的有效途径使我国的消费金融加大宣传力度,使互联网消费金融真正实现普惠金融,使广大的消费群体广泛的参与到互联网消费金融中去。

参考文献:

[1]孔晓文。浅谈互联网金融背景下消费金融的发展趋势[J].现代经济信息,2016(01)。

[2]刘万利。我国消费金融发展现状及趋势研究[J].时代金融,2017(06)。

[3]吴亚军。浅析供给侧改革下互联网金融风险与监管[J].经贸实践,2017(06)。

[4]黄晓强。我国互联网消费金融的界定、发展现状及建议[J].武汉金融,2015.10.

[5]傅常顺。互联网消费金融的创新发展[J].电子技术与软件工程,2015.3.

[6]刘洋。互联网消费金融[M].北京:北京大学出版社,2016.

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